Что означают термины в договоре КАСКО

Порой собственники автомобилей не знают, а иногда - неправильно трактуют значения терминов. Здесь имеются в виду понятия, которые применяются в добровольном страховании транспорта. Результат - возможные существенные проблемы при получении выплаты. Вообще для заключения договора с понятными условиями для себя нужно знать хотя бы основные понятия. Иначе можно просто приобрести, неизвестно что. Давайте рассмотрим простой пример. Термин «суборгация» используется, конечно, редко. Но знать, что же это, автовладельцу надо, ведь он «таит» возможность для страховщика отказаться возмещать ущерб при нанесении его неизвестным лицом. А на простом человечьем языке суборгация обозначает право компании, уже оплатившей возмещение по КАСКО, требовать у того, кто повредил имущество, сумму, эквивалентную цене ремонта. Но, и что особенно важно, владелец автомобиля добязан суметь обеспечить ему реализацию такого права. Вот поэтому при каком-либо повреждении вашего автомобиля важно обратиться в компетентные органы.

Кто есть кто?

Порой владельцы автомобилей, особенно те, у которых нет опыта заключения КАСКО, ошибаются и в основных терминах, к примеру, наименованиях сторон договора. Давайте опишем их на понятном для неспециалистов языке. Польза от этого будет, несомненно, поскольку они имеют одинаковую смысловую трактовку у большинства российских компаний.

Страховщик – это та организация, с которой автовладелец подписывает договор. Она должна быть лицензированной организацией с определенным уставным капиталом, признаваемым достаточным для получения лицензии. • Страхователь – это собственно владелец машины или его представитель. Следует знать, что им, страхователем, может выступать не только владелец, но и иной человек, которому он доверил оформить договор. Полномочия его должны быть удостоверены нотариально оформленной доверенностью.

Выгодоприобретатель. Обыкновенно в этой графе записывают автовладельца. Но в случае, когда автомобиль приобретен на кредитные средства, им будет банк. Если произойдет страховой случай, то возмещение перечисляется выгодоприобретателю, либо по его распоряжению, собственнику. В любом варианте выгодоприобретатель должен иметь интерес сохранить имущество. Поэтому указать в этой графе просто иного человека нельзя.

Водитель – это лицо, управляющее автомобилем по решению собственника. Естественно, что он, водитель, должен иметь права. В договоре водителем может быть любой человек, но его возраст и опыт управления существенно влияют на цену договора. Отдельно нужно отметить особенности страхования находящегося в лизинге транспорта. Здесь и страхователем, и выгодоприобретателем является лизинговая компания. А вот автолюбитель здесь - только водитель, вписанный в договор. Понятия, определения, «тонкости» А теперь изучим термины, относящиеся к страхуемому имуществу, автомобилю. Их два, но понимать их значения – обязательно:

Первое. Страховая стоимость – это цена, которая определяется по справочникам или по информации со специальных ресурсов. Если страховка приобретается на только что купленный автомобиль, то она, цена, может приниматься по договору на куплю-продажу, но, следует учитывать, что она всегда будет находиться на уровне усредненных цен на подобные автомобили.

Второе. Страховая сумма – это тот стоимостной порог, в пределах коего страховая компания компенсирует ущерб. Он не может быть более размера первой, т.е. страховой стоимости. Она бывает двух разновидностей: неагрегатная и агрегатная.

Так почему же так важно знать различия между рассмотренными терминами? Рассмотрим на примере. Страховая сумма не бывает более страховой стоимости, но вполне может быть меньше ее. В этом случае уменьшается цена договора страхования и применяется коэффициент пропорциональности страхования. Такая страховка уже грозит неприятностями при наступлении случая страховой выплаты. Давайте посмотрим на цифрах. Например, страховая стоимость автомобиля – 700 тыс. руб., а страховая сумма – 630 тысяч. Это значит, что машина застрахована с коэффициентом 0,9 от реальной ее стоимости, а, значит, при страховом случае компания-страховщик выплатит лишь 90 процентов от стоимости работ по ремонту автомобиля и запасных частей для него.

Еще один серьезный термин, который зачастую путают с иными определениями, - «страховая премия». У любого российского страховщика в правилах по страховке КАСКО этим понятием обозначают платеж по договору страхования либо совокупность таких платежей, если оформлена рассрочка, т.е. вы оплачиваете сразу не полную стоимость страховки, а перечисляете ее по частям в соответствии с графиком, которые является частью договора. Многие же владельцы автомобилей думают, что выплата возмещения и есть страховая премия. Но это не так, хотя, конечно, при отсутствии проблем с выплатой страхового возмещения, это и несущественно. Однако, если при выплате проблемы возникли, и владелец поврежденного автомобиля вынужден вступить со страховщиком в долгую переписку, то лучше пользоваться верной терминологией, да и это очень поможет, если дело все же будет разбираться в суде.

Основание для страховых выплат

Многие владельцы автомобилей полагают, что заключив договор добровольного страхования, они защищены от любых неприятностей. К сожалению, так бывает не всегда. В правилах любого страховщика очень подробно описаны случаи, которые будут страховыми. Исходя из этого, внимательно изучайте не только сам договор, но и правила страхования, утвержденные страховщиком. И поэтому следует понимать, что не любое повреждение вашей машины будет сразу означать выплату. Определить случай как страховой способны только сотрудники страховщика. Именно поэтому они могут истребовать у владельца поврежденного автомобиля кроме заявления еще множество различных справок и всяческих документов, проводят осмотр транспорта, а иногда – и места самого происшествия.

Таким образом, понятно, что страховой случай - такой описанный в договоре факт, после которого компания-страховщик выплачивает возмещение. Иначе, повреждение машины – это лишь событие, имеющее «симптомы» страхового случая. Этот момент учитывайте, вступая в переписку со страховщиком или составляя претензию.

Большинство российских страховщиков, предлагающих заключить договоры КАСКО, используют именно такие толкования страховых терминов. Но всегда есть вероятность наткнуться на автостраховщика, намеренно искажающего в своих правилах их смысл. В таких случаях имеет смысл обратиться к автоюристу, который и будет отстаивать ваши права перед таким недобросовестным страховщиком в суде.