(812) 748-15-25

круглосуточно

Основано в 1973 г.

Санкт-петербург,
наб. Обводного канала 157-159, офис 56

ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЭКСПЕРТА

Ситуация на рынке автострахования: как рост курса валют влияет на страховые выплаты по КАСКО.

В конце 2014 года в России произошел резкий скачок на валютной бирже, что повлекло за собой множество негативных последствий. Сфера страхования не осталась в стороне. Свидетельством могут послужить изменения в специфике расчетов повреждений по страховым полисам КАСКО. В основном изменения коснулись случаев сильного повреждения автомобилей при различного рода ДТП. Если применять стандартные и формальные методы оценки по инструкции, сумма ущерба не оценивается в достаточной мере, а размер выплат страховых компаний оказывается заметно сниженным. Причем все дело не в каких-либо подтасовках или нечестной работе со стороны сотрудников страховой компании, а как раз наоборот, в четком следовании инструкциям и правилам страхования автомобильной недвижимости.

Вследствие экономической нестабильности заметно поднялись цены на комплектующие и запчасти для автомобилей, а вот расценки повреждений по КАСКО остались неизменными. Именно этот показатель, на зависть другим, остается неизменно стабильным, ввиду чего застрахованные лица оказались в убыточном положении.

Самый главный парадокс данной ситуации заключается в том, что новенькая «целиковая» машина теперь стоит в разы дешевле, чем оцениваются все запчасти и комплектующие при суммарной калькуляции. Разумеется, больше всего скачки валют отражаются на запчастях к транспортным средствам, производимым за границей, но и отечественный автопром не остается в стороне от проблем. Заметно повышаются цены на ремонт автомобилей, ведь конкуренции на этом рынке практически не существует, так что даже мягкие колебания валютного рынка влекут за собой значительные ценовые изменения. Ремонт любого автомобиля, будь то иномарка или российская машина, не обходится без использования зарубежных запчастей. Автопроизводителям приходится бороться за своих покупателей, поэтому они не могут одним разом поднимать цены на 150-200%. Со станциями технического обслуживания дела обстоят по-иному. СТОА – это необходимость, поэтому заметного повышения цен не избежать, и, если автомобиль пострадал в ДТП, в любом случае придется делать ремонт в качественной организации.

Как результат, расходные элементы для ремонта автомобилей заметно дорожают, причем в более быстром темпе, чем новые автомобили. Страховые компании, в свою очередь, вносят еще большую неразбериху, так как ими используются нормативные показатели для снижения стоимости страховки. По данным показателям параметр снижается примерно на 10-20% за год. В условиях экономической рецессии или же подъема (стабильности в целом) эти цифры не оказывали бы такого влияния, но сейчас более актуальной стала бы рыночная оценка повреждений автомобиля. Причем в некоторых случаях даже переоценка ценовых показателей согласно договору страхования КАСКО.

Что же происходит в реальности на практике?

При значительных повреждениях автомобиля в ДТП чек станции технического обслуживания может быть очень близок к расчетной стоимости по полису КАСКО, а в отдельных случаях даже превышать ее.

В конечном итоге компанией признается «тотал» для транспортного средства – то есть полное уничтожение или разрушение имущества.

Потерпевшему выплачивается стоимость целой машины с вычетом «годных остатков». Перед этим как раз производится расчет их стоимости.

«Годные остатки» могут на момент повреждения содержать значительное число неповрежденных элементов, и при дальнейшей оценке их стоимость оказывается практически соразмерной стоимости целого транспортного средства.

Что мы имеем в итоге? Платить формально по документам оказывается нечего, ведь с данной точки зрения застрахованное лицо практически ничего не потеряло. На бумаге он порой оказывается чуть ли не в плюсе от такой ситуации. Безусловно, автомобиль поврежден, но теоретически его ведь можно продать на запчасти. И общая сумма запчастей окажется близкой к стоимости автомобиля на момент заключения страхового договора. Так как же повлиять на сложившуюся ситуацию, когда застрахованное лицо оказывается «в выигрыше», а выплаты оказываются «копеечными»? Ведь на бумаге расчеты оказываются вполне правомерными.

Никто не отменяет настойчивость

При достаточной предусмотрительности застрахованного лица и его понимании всех схем, которых придерживаются страховые компании, можно избежать подобных убытков в будущем. Основная проблема сводится к правильному определению оценочной стоимости транспортного средства. Для начала необходимо понять, соответствует ли оценочная стоимость по КАСКО рыночной стоимости вашего автомобиля. Лучше всего будет изучить конкретно рынок автомобильной недвижимости в любом виде, будь то печатные издания или же поиск в Интернете. Надо ли говорить о том, что в наше время подобные поиски не составят абсолютно никакого труда.

После самостоятельного анализа необходимо сделать выводы, действительно ли оценочная стоимость по договору соответствует реальной или же она занижена. Во втором случае следует обратиться к вашему страховому агенту с найденными данными для доказательства и потребовать грамотной переоценки общей стоимости транспортного средства. Логичным действием со стороны агента станет перерасчет и последующее оформление дополнительного соглашения к существующему договору страхового полиса КАСКО. Разумеется, калькулятор расчета стоимости по КАСКО предусматривает небольшую доплату при перерасчете, но все окупится в случае, если действительно произойдет авария. К тому же увеличивается степень ответственности страховщика по отношению к договору с вами.

Пролонгация полиса КАСКО

Когда заключается первичный страховой договор на новое транспортное средство, его стоимость по полису остается первоначальной согласно рынку транспортных средств. При перезаключении и продлении договора каждый год стоимость снижается исключительно расчетным путем, без переоценки. Для новых автомобилей на 15-20%, а для автомобилей старше 3 лет показатель составляет примерно 10-12%. Причем следует учитывать, что согласно экономическим факторам, фактическая стоимость авто может и не снижаться, а даже расти. Поэтому при перезаключении договора настаивайте на качественной переоценке транспортного средства, опирающейся на текущую экономическую ситуацию в стране и мире. Так вы не потеряете свои вложенные средства.

Существующие исключения

Все случаи, которые мы рассмотрели в данной статье, относятся только к страховым полисам КАСКО, которые были заключены в российской валюте. Механизмы повышения стоимости выплат в договорах, заключенных в иностранной валюте, существенно отличается. В них любые стоимостные изменения предусматриваются только в случае взаимного интереса застрахованного лица и страхового агента, готового пойти навстречу. Сотрудник страховой компании может оказаться непоколебимым приверженцем формальных раскладов и все-таки урезать стоимость автомобиля при продлении договора на регламентированные 10-15%, а то и все 15-20%, и не согласиться на перерасчет стоимости транспортного средства при нежелании страховой компании идти на уступки клиентам.

Если застрахованное лицо все-таки оказалось в ситуации, когда страховая организация отказывается от перерасчета и выплачивает несоразмерно низкую стоимость при тяжелых повреждениях транспортного средства, увы, с логической позиции добиться ничего практически невозможно. Формально ведь страховая организация ничего не нарушает и четко выполняет установленные юридическим лицом правила. Клиенту остается только обратиться в суд на страховую компанию и уже там требовать разобрать дело по существу и убедить страховщиков пересмотреть его отдельный случай и выплатить денежные средства соразмерно убыткам в сложившейся экономической ситуации страны.

(812) 748-15-25

круглосуточно

Санкт-Петербург,
наб. Обводного канала 157-159,
офис 56

Выезд бесплатно в пределах КАД

ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ ЭКСПЕРТА